太平洋保险推出的金佑人生产品，作为其核心业务之一，长期以来备受市场青睐，销售业绩显著。

该产品由两个主要部分构成，主体为具备分红功能的终身寿险，而附加部分则是一款终身重大疾病保险。

很多人买金佑人生不仅冲着保障，还冲着分红。

金佑人生到底怎么样？是否值得买呢？今天给大家测评一下。

金佑人生简介

关于金佑人生，我整理了一个表格：

#1

重疾保障

金佑人生计划，共囊括了100种重大疾病，仅赔付一次，并无特殊之处。

保险业规定的25种重大疾病涵盖了超过95%的重疾理赔案例，因此，无论是100种还是50种重大疾病保障，其本质上的差异并不显著。

此外，金佑人生属于传统重疾险范畴，甲状腺癌的赔付仍按照重疾标准执行；然而，目前市面上销售的新版重疾险中，甲状腺癌的赔付比例仅为30%。

#2

轻症保障

金佑人生险种涵盖50种轻症疾病，具备不分组赔付三次的灵活性，且每次赔付金额为保额的20%。

轻症的定义并不一致，在“金佑人生”这款产品中，涵盖了50种常见的轻症，其中高发疾病基本都被纳入其中，而且不分组赔付可达3次，这样的保障力度基本上是足够的。

但 20% 的保额，是有点低了。

当前众多重大疾病保险中，轻症赔付比例普遍为30%，甚至部分产品比例可高达40%。

此外，中症保障亦逐渐流行开来，以达尔文6号和超级玛丽6号为例，其赔付比例均超过60%，因而提供了更为全面的保障。

#3

身故/全残保障

金佑人生这款保险产品能够提供身故和全残的保障，若被保险人在之前不幸遭遇事故，保险公司将全额退还已缴纳的保费；而对于之后发生的保险事故，保险公司将按照保额进行赔偿。

需留意的是，此处所指的保额系基础保额与红利之和，众多消费者正是看中了该保险的分红功能而选择购买，后续文章将对红利进行详尽阐述。

#4

年金转换权

这也是金佑人生的一个特色，翻译过来是把重疾险转换成年金险。

众多人或许会想，若重疾险未能派上用场，似乎是一种损失，而年金转换则另辟蹊径，为重疾险提供了一种新的考虑方式。

金佑人生是一款包含身故责任的重疾险产品，其后期累积的现金价值相当可观。若未发生重疾理赔，实际上等同于积累了一笔资金。

将这笔资金转化为定期养老金，便能够将原本用于重大疾病保障的资金挪作养老之用，如此一来，既不会影响原有的保障，又能兼顾养老需求，实际上是个不错的选择。

最大的不确定性体现在，我们难以预知未来可转换的年金将呈现何种形态，其合理性如何，以及其产品收益是否具备足够的竞争力。

那已是多年之后的事情了，合同中并未详细记载，至于具体情况，恐怕只能用一个大大的疑问号来表示了。

太平洋金佑人生

保单分红怎么样？

金佑人生的一大亮点在于其保单分红，众多消费者正是看中了这一分红优势而选择购买该产品。

金佑人生的保单分红主要有两类——年度红利和终了红利。

先说年度红利，顾名思义，就是指每年能拿到的红利。

然而，这些收益并非直接进入被保险人的口袋，它们实际上是在保单中逐渐累积，进而导致重大疾病保险的保额随之增加和扩大。

终了红利，也分为两个部分，分别是关爱金和特别红利。

重疾保额将包含关爱金，若被保险人不幸患上重疾或在之后不幸身故或完全残疾，除了按照保额进行赔付外，还会额外获得一笔关爱金。

然而，一旦失去了关爱金，便无法再获得额外红利。关爱金与额外红利二者无法同时拥有。

若赔偿条件不满足关爱金的要求，保险公司将依据其经营状况，发放额外红利。

具体分红情况是什么样呢？大家可以看下这个表格：

以30岁男性、50万元保额、20年缴费期限为例，我们假设被保险人在76岁时不幸发生保险事故。

观察表格数据，我们可以发现，中档及高档产品的分红情况表明，保额确实呈现出上升趋势，这一增长有助于抵御通货膨胀的影响。

分红的结果并不确定，至于未来能分得多少，实际上我们并不清楚。与此相对，我更倾向于选择收益固定不变的增额终身寿险和年金保险。

太平洋金佑人生值得买吗？

我这边选取了 6 款重疾险进行对比，分别是：

金佑人生

达尔文6号

超级玛丽6号

i无忧重疾险

喜乐保

疾走豹1号

金佑人生最大的问题还是，价格太贵了。

同样受到保障的，正是大保司推出的i无忧保险，其费用仅为金佑人生的一半，而且i无忧的保障内容更为全面。

轻症赔付比例显著提升，同时提供中症保障，赔付比例达到60%，相较于其他产品，其性价比明显更高。

写在最后

我们通常并不向客户推荐分红型保险，这主要是因为其提供的保障水平相对普通，保费水平较高，而且分红收益是既定的。

更推荐的方式是，让保障的归保障，让理财的归理财。

比如同样的预算，30 岁男性，保费预算 2 万——

太平洋金佑人生计划：保额设定为五十万元，缴费期限为二十年，年缴保费金额为壹万玖仟陆佰伍拾元整。

挑选达尔文6号搭配金玉满堂套餐：达尔文6号提供50万元保额，需连续缴费20年，保障覆盖终身，年缴保费为7090元；而金玉满堂的年缴保费为12000元，两者相加，总保费为19090元。

等到 60 岁，金佑人生中档收益率，总保额 65.8 万；

达尔文6号（50万元保额）搭配金玉满堂，其保额与现金价值总和达到了99.2万元，这一数额比金佑人生高出33.4万元。

更能帮助大家抵抗经济风险。

End

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